Все банки время от времени меняют условия кредитования, и, оформив кредит в одной организации, через какое-то время можно столкнуться с тем, что «соседи» предлагают более выгодные условия. У заёмщика чаще всего возникает желание изменить условия своего кредита, особенно, когда речь идёт о долгосрочных кредитных отношениях: автокредитах, ипотеке и т.д., и он обращается в банк. В народе название этой услуги – «перекредитование», официально – «рефинансирование», и именно его выгоды и подводные камни мы сегодня рассмотрим.

 
Что такое рефинансирование

Рефинансирование в другом банке представляет собой оформление нового кредита, посредством которого выплачивается задолженность в предыдущем банке. Однозначного ответа на вопрос «Выгодно ли перекредитование?» нет. Поэтому, прежде чем бежать в банк, мечтая перекредитоваться, нужно взвесить все «за» и «против». И первое, что нужно сделать, - произвести расчёты, которые покажут, насколько новые условия выгодны. Выгода рефинансирования зависит не только от процентной ставки, но и от других параметров, например, продолжительности кредита, уже выплаченной суммы задолженности, срока и суммы существующего займа. Также стоит учесть стоимость страхования, оценки услуг оценщика, а если перекредитование подразумевает смену валюты, то размер комиссии за конвертацию и другие «валютные» параметры. Может оказаться, что рефинансирование выйдет не таким выгодным, как казалось сначала. Учитывать нужно и «подводные камни», которые могут оказаться в любом кредитном договоре.

Если вы решили рефинансироваться в новом банке, то для него вы будете новым заёмщиком, а значит ему нужно будет проверить вас, прежде чем предоставлять крупные суммы. Подготовка к кредиту начнётся сначала: будет заново оцениваться залог (под который обычно выдаются крупные суммы), а значит придётся оплатить работу специалистов. Нового клиента все банки обычно удостаивают и повышенными процентными ставками, а за период, пока залоговое имущество числиться за предыдущим банком, ставка может вырасти ещё больше. Это всё покрывает риски банка, и пользуются такими способами все банки без исключения.

Чаще всего банки «переманивают» только заёмщиков, которые хорошо себя зарекомендовали – имеют положительную кредитную историю. Но если у вас были проблемы с КИ за время существующего кредита, то вам и вовсе могут отказать в новом. Тогда сначала нужно будет исправить кредитную историю.

В условиях банков может числиться обязательное условие о предоставлении дорогой программы страхования. Отказаться от такой дополнительной услуги не получится, но она может запросто перевесить чашу весов в сторону невыгодности.

Существует ещё большое количество нюансов, которые могут в той или иной степени повлиять на итоговую стоимость рефинансирования, вплоть до расположения отделений и банкоматов банка в пешей доступности от дома или работы. Стоит также учитывать, что Центробанк выставляет определённые требования к рефинансированию, которые делают погашение ранее выданных кредитов заёмными средствами невыгодным для банков, поэтому эти операции для них автоматически входят в зону риска.

Как переоформить кредит

Для переоформления кредита на другую банковскую организацию необходимо, в первую очередь, узнать о том, предоставляется ли такая услуга в других банках. Кроме того, изучите договор по уже взятому кредиту – в некоторых случаях там может не быть прописана возможность досрочного погашения, что сделает услугу рефинансирования невозможной. Если это препятствие устранено, и выбранный вами новый банк проводит перекредитование, то, скорее всего, он с удовольствие примет в свои двери нового клиента.

Далее чтобы переоформить кредит, необходимо предоставить банку соответствующие документы: паспорт, справку о доходах, договор кредитования. Банк рассмотрит возможность предоставления кредита для погашения вашей предыдущей задолженности. Сроки рассмотрения в зависимости от организации могут варьироваться – как правило, рассмотрение производится в течение часа, но может затянуться на несколько дней.

Когда перекредитование особенно выгодно

Наиболее выгодно рефинансирование при росте стоимости валюты, если кредит был валютным. В этом случае проценты и переплаты с лихвой окупаются сменой валюты. Однако стоит помнить, что любая банковская организация в первую очередь нацеливает свою деятельность на получение прибыли, а значит не будет просто так раздавать деньги и скорее всего увеличит процентную ставку и т.д. Кроме того, вряд ли банковские организации будут производить выдачу займа в рублях для рефинансирования валютного кредита, если рост валюты будет носить долгосрочный характер.

Не можете получить займ?

плохая кредитная история

Проверить кредитную историю БЕСПЛАТНО